案例名称

文旅场景金融中数字债项监管的产融解决方案

案例简介

(相关资料图)

三悦科技通过构建文旅数据资产平台，通过区块链、物联网、数据孪生等科技手段，以交易画像为基础，通过解构交易场景，建立模型，在实际交易中形成数字资产，为企业直接融资提供增信能力，并通过与银行线上风控系统直连，形成不可篡改的交易数据链和信贷资金闭环管理，为银行提供合规、真实的贸易数据以及数字债项监管解决方案，使文旅产业链中的中小微企业能够基于真实交易快速获得银行无抵押无担保的在线金融支持。

系统适配及安全

一、打造文旅数据资产平台，建立企业的交易画像

一端链接场景端，与国内高星景区的通关系统、酒店的PMS库存管理系统实现数据对接，通过打通供给侧数据，为文旅产业链中景区包票、酒店包房实现供需两端的交易撮合服务，使文旅企业的交易数据可视化；另一端与银行总行的风控系统直连，运用区块链、大数据等数字技术，确定交易内容的唯一性，再对交易账户进行监管和控制，加快推动文旅产业的数字化进程。

二、为金融机构实现基于电子债项的线上科技监管

平台利用代理重加密技术为文旅行业在电子门票质押交易场景中实现债项隔离，质押平台接收到销售端发送的电子门票请求，基于该请求生成订单编号，并以订单编号和回调地址进行保存，质押平台获取重加密密钥，接收银行端的解除质押结果，向电子门票提供端请求电子门票并对电子门票进行加密，生成电子门票密文，通过回调地址将电子门票密文发送到质押平台，最后基于解除质押结果和电子门票密文，生成电子门票质押结果，从而保证了债项的唯一性。

三、区块链建立智能合约，并对资金实现闭环管理

通过将文旅企业、平台、金融机构三方形成联盟链，明确上链各方共同确认的条件，通过区块链技术建立智能合约，对账户进行管控并闭环管理信贷资金，保障场景中的数据不可篡改，并确认交易唯一性、合法性和公允性。

四、嵌入人工智能技术，严控风险管理

平台通过人工智能对数据和场景逻辑进行学习，形成智能风控，并基于此实现机器人审批，以及智能化贷前、贷中、贷后管理。在贷后管理中，一方面采用贷款批发、零售还款的方式，以及贷方做劣后，资方为优先回款主体的方式，使得资金在仅用于交易完成的基础上，降低资方的风险；另一方面，通过智能分析贷款企业实时的经营状况，及时进行贷后干预，将风险降到最低。

五、国产化基础设施部署，提升数据安全性保障

平台以国产华为云为底座，以鲲腾服务器、Guess DB 2.0为基础硬件和数据库，构建了一套完整自主可控的平台系统，解决数据授信、数据保护的问题，以便于服务国内多个金融机构及核心企业。

图一 文旅场景融资数据资产平台

图二 文旅数字凭证监管平台

图三 文旅场景贷后监测平台

图四 为朝阳区搭建的文旅数字金融平台

集成创新效果

（一）解决中小企业基于交易的实际融资需求

截止2022年底，平台接入了国内超过4200家景区的通关系统实时数据、超过259万家酒店的实时库存数据，为文旅小微企业的单笔最高信用放款金额达3000万,帮助400多家景区、酒店在疫情最困难的时期得以回血并存活下来，为超过2321家文旅小微企业提供了融资服务。

（二）降低中小微文旅企业融资成本

通过平台基于数字资产增信贸易场景的融资新模式，中小微企业无需再考核资产规模并提供担保物，使其实际融资成本从原本平均年化利率18%降低到4.35%。

（三）汇聚政银金融资源

工商银行的15家省分行通过该平台业务落地，该复制到华夏银行、农业银行、民生银行、北京银行等其他大中型商业银行总行；与北京市文旅局在内的21个地方省文旅厅建立了政企银合作对接以及业务推广。其中为朝阳区搭建的文旅数据资产平台被商务部授予国家扩大服务业开放复制推广的“全国十大创新案例”、文旅部评为十大“科技创新案例”，2022年7月29日，文旅部数据中心、全国工商联旅游业商会、中国工商银行与三悦科技联合共建“中国文旅数字金融实验室”在文旅部揭牌。

图五 平台被商务部平台全国十大创新案例

图六 平台推动了超过14个省文旅厅局实现政企银联动

（四）模式的创新性与跨产业应用

新模式下，金融机构由审企业的行为数据转变为审核交易模型及交易数字资产，由线下信贷人员审核转变为智能机器人审核；这种模式，已经不仅是对文旅场景有效，在涉农供应链、政府采购、工业互联网产融平台构建、大数据治理、跨行业平台型数据链应用等领域都产生了积极的推动。

项目牵头人

陈芝芳三悦科技CEO

项目团队成员

吴艳艳、胡靖宇、刘利霞、沈飞鹏、王卫哲